Глава 6

Что делать с машиной

– гражданская ответственность (об обязательном страховании мы поговорим отдельно). В этом случае страховой компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в ДТП по вашей вине.

Гражданскую ответственность следует страховать в первую очередь. В частности потому, что убытки, причиненные своему имуществу в большинстве случаев оказываются для участника вполне посильными, а вот если вы на своей «Оке» ухитрились въехать в бок кадилаку стоимостью в три ваших квартиры – это уже очень серьезно, и страховка может в буквальном смысле спасти ваше будущее.

– страхование мест в автомобиле. Страховым случаем считается любая травма в результате ДТП любого находящегося в машине человека. Существует «Паушальная система» – единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования, и «система мест» – в этом случае страхователь сам вправе определить, какая часть страховой сумы и за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.

– система «Зеленая карта». Система «Зеленая карта» является международным договором, созданным сообществом страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. В каждой стране – участнице системы «Зеленая карта» страховыми организациями создаются национальные бюро, выполняющие две основные функции: они выпускают удостоверения для выдачи их страхователям, а также регулируют возникающие в данной стране претензии и предъявляют иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба. Удостоверение «Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, также имеющим стандартную форму.

Данный тип страховки необходим в первую очередь в случае выезда на своей машине за границу.

– франшиза – прекрасное изобретение, которое может сопутствовать любому из вышеупомянутых типов страхования. Франшиза – это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования.

Принято считать, что определяя франшизу, страховщик защищается от недобросовестности клиента, оговаривая: «Если ущерб меньше, например, шестидесяти долларов, то вы расплачиваетесь за него сами». Таким образом устраняется соблазн для клиента стукнуть ногой по крылу, потом подъехать, показать вмятину и потребовать пару долларов компенсации себе на пиво.

На самом деле это условие обоюдовыгодное. Представьте себе, что вы, выезжая из гаража, зацепились за за какую-нибудь железку и процарапали себе крыло. Вам хочется на дачу, вас ждет жена и теща с собранными вещами – а вместо этого нужно вызывать автоинспекцию, тратить время на составление массы бумаг – хотя ущерб копеечный, и вы быстро устраните его или сами, или в попутной автомастерской. Имея франшизу, вы можете не заморачиваться с мелкими происшествиями или даже ДТП и расплачиваться на месте, без оформления – время дороже. А страховка с франшизой помимо прочего весьма заметно – почти на четверть – дешевле, чем без оной.

Есть еще франшиза условная – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. Но это нюансы, не влияющие на общий смысл данной оговорки…

3) Заключая договор страхования следует помнить, что основная цель любой страховой фирмы – это отнюдь не оказание вам помощи, а получение прибыли, то есть изъятие ваших средств при минимуме собственных расходов. Соответственно, следует очень внимательно прочитать договор, обдумывая пункт за пунктом изложенного на бумаге условия и прикидывая, каким образом оно может быть повернуто против вас. Поэтому не стесняйтесь спрашивать, как реализуется тот или иной пункт, какие обязательства ложатся на вас и какие – на фирму, да и вообще всячески вытягивайте у страховщика информацию, которую он по тем или иным причинам может скрыть.

В моей практике был случай, когда у хорошего знакомого, заключившего договор типа «каско» на новенький, недавно купленный «Москвич», машина на повороте улетела в кювет – и не просто в кювет, а в овраг, да так лихо, что восстановлению не подлежала. Поскольку в договоре имелся пункт о том, что страховщик «компенсирует реальный ущерб», экспертом была произведена оценка ущерба по примерно такой схеме: новый автомобиль, разобранный на запчасти и реализованный на рынке, по стоимости превышает такой же новый, но в сборе, а значит, никакого «реального ущерба» нет, и вроде даже не страховая фирма должна денег клиенту, а он ей. Если бы вместо красивых слов «реальный ущерб» стояло простое и понятное «восстановление машины до первоначального вида производится за счет страховой фирмы», подобной неприятности удалось бы избежать.

Страховые фирмы предусматривают очень много ситуаций, когда в случае ДТП или ущерба в иной обстановке компания может на совершенно законных основаниях отказать в выплате компенсации. Например, в большинстве случаев в договоре сказано, что клиент не должен причинять умышленный вред автомобилю. В реальной жизни это может означать, что если вы на легковом автомобиле заехали в лес и случайно напоролись на корягу, то получить компенсацию будет невозможно – легковушка не предназначена для движения по бездорожью. Или не может использоваться для обучения вождению (муж учит свою жену водить).

Обязательно узнайте у страховщика и про те ситуации, когда ДТП произошло из-за нарушения вами правил! В некоторых компаниях существует перечень нарушений при которых ущерб не возмещается или возмещается, но лишь частично (например, при проезде черед двойную осевую или при проезде на красный свет. Ну и, конечно, никакого ущерба возмещаться не будет, если водитель находился в состоянии алкогольного опьянения.

Если вы хотите защитить свой автомобиль от угона, то нужно обратить внимание на пункт, где сказано про хранение автомобиля в ночное время. Обычно, если в договор вписывается, что машина стоит ночью на охраняемой стоянке, то стоимость полиса уменьшается, но… При этом, если вы приехали домой ночью и поставили машину «на пять минут» у парадной, а ее за это время угонят, то о возмещении можете даже и не мечтать.

Другой пункт, по которому иногда происходят отказы в выплате возмещения, – это «сообщение недостоверных сведений». Например, у водителя иногда случаются приступы эпилепсии, но он скрыл это от страховщика. Если авария произойдет из-за приступа, то страховая компания имеет право отказать в выплате.

Еще одна причина, по которой могут отказать в выплате, – это сообщение об угоне или ДТП не в установленные сроки. Причем, как правило, заявление нужно написать в письменной форме, так что телефонный звонок в данном случае «не считается». Кроме того, при аварии необходимо четко следовать «Правилам Дорожного Движения». В частности, обязательно выставить знак аварийной остановки на нужном расстоянии.

Не ленитесь расспрашивать инспекторов страховой компании о смыслах всех пунктов договора и практики их применения! Иначе может оказаться, что вы выкинете деньги на ветер дважды – сперва в момент страхования, а затем – восстанавливая автомобиль за свой счет.